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    网贷平台的第三方担保 对保障你的本金安全有多大作用?

    分类:热点观察| 作者:左眼跳财| 2018-05-22 17:03:20| 4149人阅读
    摘要
    说到底,第三方担保只是安全保障方面的一个方面。你的本金安不安全,最后还是得看平台靠不靠谱,得看平台自身的运营能力、业务模式以及风控能力。

    熟悉网贷行业投资人,应该对风险准备金(也叫风险备付金)不陌生。

    左哥之前有说过,在57号文之前,风险准备金曾经是平台应对逾期的利器;另一方面,投资人也很吃这一套,被看作平台安全与否的标志。

    因为它的存在,有的平台更容易吸引投资人,投资人?#19981;?#24471;稳健收益,称得上「双赢」的存在。

    不过,去年以来,不少网贷平台纷纷对风险准备金进行了大刀阔斧的整改及下线,开始转投第三方担保的怀抱。

    那么,网贷行业的第三方担保,究竟能起到什么样的作用呢?

    在左哥眼里,平台的第三方担保,主要是在平台的项目逾期?#20445;?#30001;第三方担保机构为投资人的本息提供全部或者部分赔付。

    1. 第三方担保真能保平安?

    P2P平台的第三方担保无非是两种性质,融资性担保公司非融资性担保公司

    那我们怎么去区分这两种不同性质的担保公司呢?

    其实很容易,因为融资性担保公司,需要地方监管部门颁发许可的,才能在名?#35780;?#20351;用「融资性担保」,非融资性担保公司就不允许了。

    一般情况上,融资性担保公司会比非融资性担保公司靠谱一点。

    因为融资性担保公司具备贷款担保、项目融资担保等资质,是受法律认可的担保公司。

    2. 融资性担保公司就靠谱?

    你有没有注意到,左哥说的融资性担保公司也只是靠谱一点?

    原因其实很简单:

    第一,融资性担保公司,获得的只是地方监管部门的经营许可。?#23548;?#19978;呢,这个行业不规范的地方也多,担保公司倒闭、跑路的新闻并不罕见。

    第二,监管规定, 融资性担保公司的融资性担保总额度不得超过其净资产的10倍,超过是会被吊销经营许可的。

    这条主要是?#20048;?#34701;资性担保公司过度担保,在借款人违约时有能力进行代偿。不然平台项目逾期?#20445;?#25285;保公司赔偿不了,损失还是得投资人自己承担。

    第三,根据我国的担保法,保证责任分为一般保证和连带责任保证

    一般保证:当证明借款人无法履行债务时(?#28909;?#23436;全还不上钱了),保证人(担保公司)代为赔付。

    连带责任保证:一旦借款人逾期,债权人就有权要求担保公司在担保范围内进行赔付。

    也就是?#25285;?#36830;带责任保证比一般保证要安全一些。所以,我们投资的时候看平台和第三方担保公司的合作,注意是哪种保证方式。

    3. 非融资性担保又怎么样?

    话说回来,虽然融资性担保公司的背书效应,并没有我们想象的那么美好。但是比起很多平台合作的非融资性担保公司来?#25285;?#36824;是要强上不少。

    那么,非融资性担保公司又是怎样的呢?

    左哥研究过,常见的给P2P平台提供担保的非融资性担保公司,主要有小贷公司融资租赁公司商业保理公司、资产管理公司等等。

    一般来?#25285;?#36825;些非融资性担保公司之所以为平台提供担保,大多数跟平台的资产端有合作,?#28909;?#20026;平台提供了债权,那?#36864;?#20415;再提供个担保。

    ?#28909;縊担?#26377;些平台(?#28909;?#35828;爱钱帮)的第三方担保,就是债券回购。这种既是债权提供方,又是债权担保方的,显然不是真正的第三方担保。

    换个角度来?#25285;?#19978;面提到的非融资性担保公司,一定有债权回购能力吗?

    不一定,因为可能他们公司自身的流动资金都有限,一旦担保的平台真大面积发生逾期了,这些做担保的公司,恐怕也没那么多钱拿出来垫付呀!

    ?#30452;?#26041;?#25285;?#26377;些平台的第三方担保公司,不具备担保资质,然后是注册资本也有限,给大平台做担保,你能相信它们吗?更别说一些平台跟担保公司之间有关联担保之嫌。

    4. 总结

    最后左哥总结一下:在公司属性上,融资性担保公司,比非融资性担保公司靠谱一些;在担保方式上,连带责任保证比一般保证要强。

    说到底,第三方担保只是安全保障方面的一个方面。你的本金安不安全,最后还是得看平台靠不靠谱,得看平台自身的运营能力、业务模式以及风控能力。

    毕竟,不管是融资性担保公司,还是非融资性担保公司,偿付能力都是有限的,更何况有些担保公司?#23548;?#19978;不具备任何偿付能力。

    对吧?

    作者:左眼跳财;微信公众号:左眼跳财(ID:zuoyantiaocai8); 个人微信号:zuoyanjun8。

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