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平臺保障投資人方式:這幾家引入第三方擔保(名單)

來源:網貸之家| 作者:王海梅| 2018-11-07 08:21:45
摘要
P2P網貸行業“去剛兌”也勢在必行,監管層多次強調網貸平臺信息中介的定位,但去剛兌并不代表不保障投資人權益,不少平臺開始尋求第三方擔保、履約保證保險等方式來保障投資人的利益。本文將對網貸之家發布的《2018年9月網貸平臺發展指數評級》TOP60平臺的風險保障方式進行統計分析。

在整個金融市場去剛兌的大環境下,P2P網貸行業“去剛兌”也勢在必行,監管層多次強調網貸平臺信息中介的定位,但去剛兌并不代表不保障投資人權益,不少平臺開始尋求第三方擔保履約保證保險等方式來保障投資人的利益。本文將對網貸之家發布的《2018年9月網貸平臺發展指數評級》TOP60平臺的風險保障方式進行統計分析。

P2P網貸平臺的風險保障方式主要可分為風險備付金、第三方機構擔保、第三方風險保障計劃以及履約保證保險。其中風險備付金制度根據57號文要求基本已被判“死刑”,目前平臺也已紛紛下線風險備付金,此模式本文將不再贅述。

一、第三方機構擔保

第三方機構擔保是目前網貸行業最常見的風險保障方式,在這種保障方式下,如果借款項目發生逾期情況,將由提供擔保的第三方機構在約定的期限內向投資人進行代償

從擔保主體來看,主要為資產推薦方回購和擔保機構擔保。

資產推薦方回購是指資產合作方將借款項目推薦給平臺,并為借款人擔保,承擔連帶責任,如果發生逾期,資產合作方將進行回購代償,這也是第三方機構擔保的最常見模式。

而擔保機構擔保是指平臺引入擔保公司,為借款項目進行擔保,擔保公司一般也會對借款人進行風控審核,來判斷是否進行擔保,并會要求借款人提供足額的反擔保措施,同時其一般也會收取一定的擔保費,擔保機構一般為融資性擔保公司非融資性擔保公司

總的來看,在這種保障方式下,第三方機構的代償能力顯得尤為重要,投資人需判斷第三方合作機構的資質實力,如果第三方機構實力較差是會出現無力代償的情況,即使是相比一般擔保機構實力較強的融資性擔保公司也會出現無法償還的可能性。

據網貸之家研究中心不完全統計,截至2018年11月1日,以網貸之家發布的《2018年9月網貸平臺發展指數評級排名前60平臺為樣本,有39家平臺的保障方式為第三方機構擔保(含僅部分標的為第三方機構擔保),占樣本總數的65%,其中有6家平臺與融資性擔保公司合作。

從以上數據可以看出,第三方機構擔保是目前P2P網貸行業主流的風險保障方式,但目前僅少數平臺引入融資性擔保公司,主要是因為涉足網貸擔保業務的融資性擔保公司較少,并且其有一定合作的門檻。

二、第三方風險保障計劃模式

隨著風險備付金被禁,行業衍生出一種替代風險備付金的風險保障模式——第三方風險保障計劃模式。第三方風險保障計劃模式是指平臺與第三方機構共同設立風險保障計劃,由參與計劃的借款人按照協議繳納風險保障費,第三方機構提供風險保障金專款賬戶的管理服務,在風險保障金專項賬戶專款范圍內為參與風險保障計劃的借款人的借款標的提供保障。從目前來看,第三方機構多為融資性擔保公司。

在此風險保障模式下,投資人需要注意的是,第三方機構與平臺所合作的不是擔保服務,而僅是提供賬戶管理服務,賠付僅以風險保障金專項賬戶余額為限,超出部分則由投資人自行承擔,與風險備付金模式類似,區別主要在于風險備付金的賬戶管理人為平臺,資金來源既有借款人繳納,也有平臺自有資金投入和第三方合作機構繳納的費用,而第三方風險保障計劃的賬戶管理人為第三方機構,資金來源于借款人。

據網貸之家研究中心不完全統計,截至2018年11月1日,以網貸之家發布的《2018年9月網貸平臺發展指數評級》TOP60平臺為樣本,共有5家平臺與融資性擔保公司合作并正式上線風險保障計劃(含部分產品為風險保障計劃的平臺),占樣本總數的8.33%。可以看出,目前僅有少數平臺引入此類風險保障方式。

這5家與融資性擔保公司合作并正式上線風險保障計劃的平臺分別為拍拍貸、點融、你我貸宜人貸

從合作的融資性擔保公司來看,其中有3家與中合中小企業融資擔保股份有限公司(以下簡稱“中合擔保”)進行合作,宜人貸和愛錢進分別與北京中保國信融資擔保有限公司和中吉財富融資擔保有限公司合作。

此外不在樣本平臺中的桔子理財掌眾財富同樣引入了中合擔保提供的風險保障計劃。

總體來看,目前僅極少數融資性擔保公司開展此類業務,其中中合擔保對于開展此類業務的態度最為積極,不排除未來可能會有越來越多的融資性擔保公司開展此類業務。

圖注:樣本平臺投哪網目前也與中合擔保進行合作,部分項目引入中合擔保提供的風險保障計劃,不過目前尚處于試點階段,故暫未納入計算。

三、履約保證保險

保險公司與P2P網貸平臺的業務合作方式較為豐富,主要包括賬戶資金險、履約保證保險、借款人安全險等,其中履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人承諾,如果投保人不按照合同約定或法律的規定履行義務,則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式,也是目前投資人最為青睞的風險保障方式。

據網貸之家研究中心不完全統計,截至2018年11月1日,以網貸之家發布的《2018年9月網貸平臺發展指數評級》TOP60平臺為樣本,共有7家P2P網貸平臺上線履約保證保險產品(含部分產品為履約保障保險的平臺),占樣本平臺數的11.67%,其中大部分平臺僅有部分產品為履約保證保險產品,具體如下表。

從以上數據可以看出,目前仍僅少數平臺與保險公司進行履約保證保險合作,并且保險公司目前對于與網貸平臺合作開展履約保證保險業務的態度并不積極。

在這種保障方式下,投資人需注意識別保險公司與平臺合作的險種是否為履約保證保險,因為目前有部分平臺雖然宣傳與保險公司開展合作,但其實合作的險種為賬戶安全險或者人身意外險等,企圖魚目混珠。另外還需注意投資的產品是否為履約保證保險產品,不少平臺雖然宣傳上線履約保證保險,但其實只有少量項目為此類產品。

圖注:和信貸官網項目還款保障措施目前僅介紹引入保險機制并未詳細披露具體保險機制,但從2018財年年報、平臺資產保障體系“和芯”介紹以及客服回復得知其引入的保險機制為履約保證保險。

四、總結

隨著網貸行業逐漸步入規范化,去剛兌已成大勢所趨,越來越多的平臺開始引入第三方擔保來保障投資人的利益,并以此增信。投資人在關注第三方風險保障方式需要注意的是,第三方擔保只是增信的一種手段,并不是有第三方擔保就絕對安全,需自行判斷第三方機構的資質實力和實際的擔保保障內容,以防平臺玩文字游戲。另外,投資人在關注保障方式的同時,更應該考察平臺自身的資質和風控能力。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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